KOKĮ RINKTIS KREDITO LAIKOTARPĮ?
Julita Varanauskienė, SEB Vilniaus banko šeimos finansų ekspertė
Būsto kreditas – tai toks kreditas, kurį verta pasirinkti ilgesniam laikui. Ilgiausias kredito terminas priklauso nuo kredito gavėjo (kol jis bus darbingas ir gaus pajamų) amžiaus ir įkeičiamo būsto.
Mano oponentai pasakytų: kuo ilgesnis kredito laikotarpis, tuo daugiau palūkanų sumokama bankui. Iš tiesų, jei 100 000 Lt kreditas paimamas 10 metų – palūkanų bus sumokėta maždaug 25 000 Lt, o jei toks pats kreditas 20 metų, palūkanų suma bus jau 52 000 Lt. Nusprendus sutrumpinti kredito grąžinimo laiką ir grąžinant anksčiau, taikomi išankstinio grąžinimo mokesčiai. Pasidomėję sutarties sąlygomis, pamatysite, kad šis mokestis nėra didelis arba jo visiškai nėra, jei grąžinate visą sumą iš karto arba nustatytomis LIBOR keitimo dienomis.
Palūkanos
Palūkanų norma turi dvejopą poveikį. Dabar daugelio būsto kreditų palūkanos yra kintamos. Jei ateityje kintama palūkanų dalis (LIBOR) didės, palūkanų reikės mokėti daugiau. Tačiau jei ir taip mokate didžiausias pagal savo biudžetą įmokas, paskolos našta bus dar sunkesnė.
Mažesnė mėnesio įmoka
Derėtų pasirinkti tinkamiausią kredito grąžinimo įmoką. Ne visada įvertiname, kad, įsigijus būstą, atsiranda papildomų išlaidų: pageidaujame gražiai įsikurti, reikia naujų baldų, padidėja (arba atsiranda) komunaliniai mokesčiai. Turėtų likti pinigų dar ir taupymui – ir artimesniems tikslams (pavyzdžiui, atostogoms), ir vėlesniems (pavyzdžiui, vaikų mokslui ar pensijai). Toks pat 100 000 Lt kreditas: jei laikotarpis 10 metų, mėnesio įmoka yra apie 1040 Lt, jei 20 metų – apie 630 Lt.
Pigiausias finansavimo šaltinis
Jei varžo didelės įmokos, naujakuriai priversti imti vartojimo kreditus, kurių palūkanos yra du kartus didesnės, be to joms netaikoma pajamų mokesčio lengvata. Ši lengvata atpigina būsto kreditus, palyginti su kitais kreditais. Jei šiuo metu rinkoje būsto paskolų litais palūkanos svyruoja apie 4,5 procento, tai, įvertinus pajamų mokesčio lengvatą (33 proc.), palūkanos sumažėja iki 3 procentų. Šiandien finansų rinkose galite pelningiau investuoti laisvus pinigus: į vertybinių popierių rinką, rinktis ilgalaikes investicijas į pensijų fondus, investuoti per gyvybės draudimo bendroves
Mokesčiai
Kai kuriose vakarų šalyse (pavyzdžiui, JAV, Skandinavijos šalyse) žmonės neskuba grąžinti kreditų būstui įsigyti, nes laikoma, kad jiems priklausanti nekilnojamojo turto dalis lygi nekilnojamojo turto vertei atėmus negrąžintą kredito dalį. Tada nekilnojamojo turto mokestis yra mažesnis arba visiškai netaikomas.
Didelė našta
Dažnas pasakys, kad psichologiškai slegia didelė skola. Tokiems siūlyčiau sumažinti kreditą (pavyzdžiui, iki trejų metų šeimos visų pajamų sumos), o toliau mokėti ilgą laikotarpį. Psichologinę įtampą leis sumažinti šeimos maitintojo (maitintojų) gyvybės ir sveikatos draudimas.
Paskelbta „Lietuvos žiniose“ 2005 01 17
